От «консерваторов» до «живущих в кредит»: из кого состоит российский средний класс

Российский средний класс хотя и обладает рядом характерных общих признаков, по некоторым параметрам довольно неоднороден, говорится в исследовании Высшей школы экономики. Экономисты выделили четыре группы внутри этого слоя общества в зависимости от финансовых и потребительских практик — «консерваторы», «активные инвесторы», «осознанные потребители» и «живущие в кредит». О том, что объединяет представителей класса и чем отличаются его разные кластеры, — в материале Forbes

Средний класс в России оказался весьма неоднородным: финансовые и потребительские практики, которые являются неотъемлемыми признаками класса в целом, выступают также и факторами его высокой внутренней дифференциации. К таким выводам пришли авторы исследования Высшей школы экономики (НИУ ВШЭ), опубликованном в последнем номере научного журнала «Вопросы экономики». 

В состав среднего класса авторы исследования включили не только его ядро — представителей, имеющих все три характерных признака (уровень дохода, образования и профессионального статуса), но и его периферию (обладающих только двумя из трех признаков). Средний класс отличает в том числе и то, что такие люди чаще имеют сбережения (67 против 34% среди населения в целом) и больше вкладываются в накопление и поддержание человеческого капитала (оплата разных видов обучения, услуг коучей и психологов, турпоездок, концертов, и т.д.). Авторы использовали данные специального опроса городского среднего класса, проведенного в 2024 году (3000 респондентов в возрасте от 18 лет), и всероссийского опроса (6000 респондентов в том же возрасте), чтобы отличить специфическое поведение именно среднего класса от присущего всему населению страны. 

Средний класс традиционно находится в центре внимания государственной политики, в том числе потому, что с ним связывается устойчивость экономики, говорит один из авторов исследования, заведующий центром анализа доходов и уровня жизни института социальной политики НИУ ВШЭ Алина Пишняк. Именно эта прослойка общества формирует платежеспособный спрос, инвестирует и в ряде случаев создает рабочие места. Однако представление о среднем классе как об однородном социальном слое может быть упрощением, подчеркивает она. Дело в том, что речь идет о совокупности различных групп со схожими статусными характеристиками, но отличающимися моделями потребительского и финансового поведения. 

Исследование показывает, что обобщенный средний класс действительно демонстрирует более продвинутые практики по сравнению с населением в среднем, однако внутри него сохраняется значительная дифференциация, отмечает Пишняк. Так, одни группы в большей степени уязвимы и зависимы от экономических отклонений, тогда как другие обладают более высоким запасом прочности за счет диверсификации активов, наличия финансовой подушки и стратегий вложений в человеческий капитал членов семьи, говорит эксперт. Рассмотрение потребительского и финансового поведения как дифференцирующих признаков позволяет не просто выделить и количественно оценить различные группы внутри класса, но увидеть наиболее продвинутые практики. Деление на кластеры также дает возможность избежать завышенных оценок доли семей, обладающих высоким уровнем финансовой устойчивости и долгосрочными стратегиями, обеспечивающими уверенность в будущем, подчеркнула Алина Пишняк.

Опасный класс: что такое прекариат и почему люди оказываются без стабильной работы

Исходя из особенностей финансового и потребительского поведения экономисты выделили четыре группы среднего класса: «консерваторы», «активные инвесторы», «осознанные потребители» и «живущие в кредит». 

К самой многочисленной группе «консерваторов» (50% представителей класса) исследователи отнесли людей, которые, по сравнению с остальными представителями класса, имеют минимальное количество категорий трат и используемых финансовых инструментов. При этом, на фоне отсутствия разнообразных расходов, «консерваторы» не жалеют средств на человеческий капитал — в частности, профессиональное обучение. Это может быть связано с тем, что группа включает немало молодых людей (15% тех, кому 18-24 года). Этот сегмент, по мнению авторов исследования, воспроизводит определяющие средний класс признаки — ориентацию на финансовую стабильность (сбережения есть у 58% представителей) и инвестиции в человеческий капитал. Другим финансовым инструментам этот кластер предпочитает дебетовую карту (используют 44% представителей кластера) и вклад в банке (30%), в то время как, например, брокерский счет есть лишь у 1%. 

Самый малочисленный кластер «активных инвесторов» (10%) наиболее продвинут в части использования финансовых инструментов. Группа отличается более высокой долей тех, кто пользуется услугами управляющих компаний, имеет брокерcкие и индивидуальные инвестиционные счета (86 и 56% соответственно). Причем ориентация на инвестиции не ограничивается фондовым рынком, «инвесторы» также вовлечены в различные типы трат на человеческий капитал, особенно на дополнительное обучение взрослых членов семьи. Авторы исследования подчеркивают, что этот кластер в значительной степени составляет ядро среднего класса: 75% представителей группы относятся к тем, у кого есть все  присущие среднему классу атрибуты.

Также к ядру среднего класса в большинстве своем (75%) относятся и «осознанные потребители» (15% от всех представителей класса). Этот сегмент умеренно сочетает сбережения и заимствования, формирует диверсифицированный портфель финансовых услуг, в том числе связанных с ипотекой — кредит на покупку жилья есть у каждого третьего представителя этой группы, это максимум среди всех кластеров. Также в этой группе наблюдается максимальный охват полисами добровольного медицинского страхования (ДМС) и страхования имущества. В основном кластер отличает максимальная доля имеющих те или иные расходы в подавляющем большинстве категорий, в том числе в связанных с человеческим капиталом (во многом это связано с внушительным числом семей с детьми). В группе высока и доля людей, максимально оценивающих свои потребительские возможности (например, в покупке автомобиля или недвижимости), чем в других кластерах (суммарно 35 против 19-28% в трех других группах). 

Экономисты назвали условия для появления новых групп среднего класса в России

Наконец, сегмент «живущих в кредит» составляет 25% от представителей среднего класса (36% относится к периферии). Этот кластер составляют те, кто для поддержания потребительского стандарта среднего класса пользуется исключительно заемными инструментами: кредитными картами, потребительскими и автокредитами, микрозаймами.  У всех представителей этой группы есть кредитная карта, потребкредит — у 38% (лидер среди всех групп). Ипотека тоже есть в портфеле услуг этого сегмента, но доля тех, кто ей пользуется, меньше, чем среди «осознанных потребителей» (17 против 33%). При этом активность этой группы как инвесторов минимальна — брокерскими счетами, ИИС, услугами управляющих компаний пользуются лишь 1-4% представителей. Такое положение дел связано с недостаточным уровнем материального благосостояния. «В этой
группе самая высокая доля тех, кто может без затруднений позволить
себе покупку холодильника или телевизора, но покупка автомобиля
для них остается проблематичной», — отмечают авторы исследования.

Деление среднего класса на группы позволяет увидеть, что за общим понятием «средний класс» скрываются абсолютно разные жизненные стратегии, приоритеты и возможности, и это решает проблему чрезмерного обобщения, говорит доцент кафедры менеджмента РАНХиГС в Санкт-Петербурге Линда Рыжих. Так, раньше средний класс рассматривался как единое целое, что приводило к недостаточно точным выводам, а теперь становится ясно, что для разных подгрупп нужны разные продукты и коммуникации, сказала она. 

Поскольку именно средний класс создает спрос на товары и услуги, особенно не первой необходимости, он позволяет развиваться малым и средним предприятиям (МСП), привлекать инвестиции в стартапы, увеличивать спрос на социальные услуги, например на платное медицинское обслуживание, отмечает заведующая лабораторией анализа лучших международных практик Института Гайдара Антонина Левашенко. В то же время исследование показывает, что массовый средний класс в России в большей степени осторожен или обременен долгами, говорит директор исследовательского центра «Аналитика. Бизнес. Право», доцент ГАУГН Венера Шайдуллина. Это принципиально важно, поскольку означает, что долг в одном случае связан с накоплением актива, например жилья, а в другом — только с поддержанием текущего потребления. Для государства эти выводы могут быть полезны при настройке социальной, налоговой, ипотечной и образовательной политики, считает Шайдуллина. 

https://www.forbes.ru/finansy/560569-ot-kon...j-srednij-klass


Размещено через приложение ЯПлакалъ