ОСАГО: добровольная страхование или все же это НАЛОГ?

с 1 июля 2003 года всех автовладельцев откровенно ДОЯТ.

Простой пример на своей шкуре:
являюсь участником дорожного движения с 1998 года. За этот период не имею ни одного ДТП по своей вине (в меня дятлы приезжали уже).
На данный момент у меня несколько транспортных средств и каждый из них приходится страховать. Суммарные затраты в год превышают 25 тыс. рублей за три цветных листика А4. За все время на СОСАГО потрачено в никуда уже больше 170 тыс. рублей (страхового случая НЕ НАСТУПИЛО не разу.... а деньги были отданы хорошим друзьям тех кто у власти сейчас... наверное на очередную яхту собирают).

Собственно вопрос:

Почему ДОБРОВОЛЬНОЕ страхование у нас не представлено в таком виде:

"банковская гарантия при ДТП".

То есть я как сознательный гражданин допускаю мысль, что могу когда-то ложануться и совершить ДТП. Как следствие мне придется компенсировать стоимость ремонта чужого автомобиля своими неумелыми действиями за рулем. Более того, в какой-то конкретный период у меня может не оказаться нужной суммы сразу после ДТП.

Я как ответственный гражданин обращаюсь в банк (аля страховую компанию) - где подписываю договор "банковской гарантии" - с разовым взносом пусть будет 20 тыс. рублей.

По этому договору в случае наступление ДТП по моей вине (заключение ГАИ) - банк мгновенно (пусть это будет 2-3 банковских дня) открывает на мое имя кредит на необходимую сумму для восстановления чужого авто под стандартные ну пусть на текущий момент 15% годовых.

Если за год действия договора страховой случай не наступил. То банк возвращает депозитарий в виде 20 тыс. рублей. Проценты за использование в течении года средств - банк забирает себе. Договор может быть продлен по желанию сторон на следующий год на тех же условиях.

В чем я вижу плюсы:
1) Мы не платим за воздух. То есть ездишь аккуратно, тебе страховка не стоит практически НИЧЕГО, кроме относительно не большой суммы денег замороженной в банке на год.
2) Если ты летун - то ты пожизненно банковский должник. Такова твоя судьба. Но это не должно перекладываться на плечи тех, кто ездит аккуратно.
3) На текущий момент если ты попал в ДТП и ты был не прав... страховая и так подаст на тебя регрессный иск на возмещение ущерба по ДТП.
4) Сумма банковской гарантии может быть ЛЮБОЙ. И сумму ущерба может перекрыть и в миллион и пять миллионов и даже десять миллионов.
5) Банку нет смысла "занижать" стоимость ремонта чужого автомобиля. Банку все равно и даже выгодно "выдать большего размера кредит" на починку чужого авто.
6) Нет разницы в стоимости страховки от типа авто или страхового стажа. Будет разница только в условия "страховых гарантий" от платежеспособности клиента и какие активы у него за плечами есть, а так же от того какие у него поручители.

Думаете это было бы не выгодно банкам?
Ну давайте чуток прикинем...
в России 288 авто на 1000 жителей. В стране около 150 миллионов человек = около 40 миллионов авто. Для упрощения примем за то что 1 авто = 1 страховая банковская гарантия.

Только "депозитов" под гарантию страховки с населения банк получает 800 000 000 000 рублей (800 ярдов рублей) = которые он может "крутить" как ему вздумается. Наши банки берут в займы за бугром под достаточно крупные проценты 5-7% годовых... а тут не маленькая сумма денег, за которые платить проценты не нужно. За ущерб все равно заплатит виновный... но в рассрочку.

P.S.
Ну и все возможные варианты самой страховой гарантии:
1) на авто, без учета кто на ней ездит (хозяин авто берет на себя обязанности по данной авто и доверяет ее кому считает нужным)
2) на персону, без привязки к конкретному авто
3) на "семью" (одна страховка на несколько персон - например мужа и жены).
и т.д.

P.S.
Иллюзий не испытываю - такое в РФ наверное не возможно.