Власти захотели снова поменять систему пенсий

Ловушка ИПК: государство может самоустраниться от обеспечения будущих пенсионеров

Напрасно граждане надеялись, что основной шок, связанный с пенсионной реформой, они уже пережили в прошлом году.

2019 год ознаменовался новым полетом творческой пенсионной мысли. Теперь власти предлагают гражданам позаботиться о себе самим и копить на пенсию самостоятельно, используя механизм индивидуального пенсионного капитала (ИПК). Молодые зря морщат носы. Нынешние новации правительства предстоит опробовать на себе именно им.

Глобальный смысл новой модели — накопи себе пенсию сам. В рамках новой пенсионной парадигмы «отработанному материалу» власти готовы гарантировать лишь некий минимум, социальную пенсию, которая, если верить просочившимся в СМИ данным, будет составлять эквивалент нынешних пяти тысяч рублей. Остальное — сколько сам накопил. При этом государство собирается контролировать, чтобы граждане копили не как попало, а «правильно» - в рамках системы ИПК.

Детали механизма ИПК по сих пор не известны. Но глава Банка России Эльвира Нибиуллина в ходе недавних парламентских слушаний оценила работу по этому направлению как приоритетную. На днях основные идеи власти разъяснял в интервью «Российской газете» финансовый омбудсмен Юрий Воронин.
ИПК будет формироваться исключительно за счет отчислений самих работающих — от 0% в первый год действия системы с последующим ежегодным наращиванием по 1% до величины 6%. По сути, это дополнительная фискальная нагрузка к уже существующему подоходному налогу в 13%. Работодатели, которые до реформы делали и пока еще делают перечисления в Пенсионный фонд РФ в пользу своих работников, смогут, по желанию, добровольно присоединиться к формированию ИПК своего сотрудника.
Пилюля ИПК изрядно подслащена: накопленные в этой системе средства будут являться собственностью гражданина. Кроме того, их обещают разрешить использовать на лечение тяжелых болезней. А также декларируют освобождение пенсионных отчислений от налогообложения.

Не проясненными остаются два ключевых момента. Первый - это вопрос добровольности-обязательности участия в системе ИПК. С некоторой периодичностью озвучиваются принципиально разные подходы: то исключительно добровольный, то «автоматическое подключение». Теперь вот речь об автоматическом подключении для граждан с определенным уровнем дохода.

Логика здесь такая: людей с низкой зарплатой вроде как некорректно принуждать к дополнительным вычетам из нее (да и нет особого экономического смысла — с оклада в 20 тыс. руб. «на всю оставшуюся жизнь» не накопить). А вот люди с высокими доходами накопить себе на старость вполне успеют.

И это второй ключевой момент: какова точка отсечения при определении высоты доходов? Называют 85 тыс. рублей в месяц: именно такую сумму еще в октябре 2018 года озвучил в интервью глава ПФР Антон Дроздов.

«Люди с такими заработками оцениваются как финансово грамотные, поскольку смогли устроиться на столь денежные должности», - пытается вычленить логику властей руководитель департамента Национального рейтингового агентства (НРА) Карина Артемьева. Другой вопрос — зачем грамотным и успешным копить на старость под присмотром «большого брата»? Они и сами успешно разбираются со своими финансами.

Грамотность, по мнению Артемьевой, пригодится для того, чтобы «бежать и писать заявление об отказе от участия в системе ИПК». Такая опция пока в этом механизме, даже в случае автоматического подключения, предусмотрена. И в «нулевой» период первого года можно откреститься от добровольно-принудительных отчислений.

Тут, конечно, возникает масса других вопросов. С какого возраста нынешнее, уже «пенсионно реформированное» поколение работников подключать к системе ИПК? Вряд ли те, кому под 50, что-то приличное успеют накопить. Или такой интересный вопрос: а как «отказникам» от ИПК — не из числа «финансово грамотных», а из числа бедных — потом прожить на гипотетическую пятерку социального пособия?

Идеологи реформы апеллируют к опыту развитых стран: там люди действительно копят себе на старость самостоятельно. «Все верно, - подтверждает Карина Артемьева из НРА. - Только там и доходы работающих другие. И правила пенсионной игры не меняются ежегодно. Молодой немец действительно начинает откладывать себе на пенсию с 20 лет. Но он-то абсолютно уверен, что его накопления не «реформируют» на самом интересном месте».

Так что, молодые, хватит тратить деньги на гаджеты: начинайте откладывать на старость. Не исключено, что со временем пенсия вашей бабушки, размер которой вас сейчас так веселит, покажется вам «очень даже ничего».